Отдых – это практически всегда позитивные эмоции, яркие впечатления и абсолютная беззаботность. Собираясь в путешествие туристы прежде всего думают о месте отдыха, отеле, экскурсиях и прочих приятных составляющих тура. И все бы хорошо, если бы не эти "непредвиденные ситуации", которые могут случиться в поездке: заболел ребенок, турист отравился, подхватил вирус, подвернул или же еще хуже - cломал ногу. Ситуация неприятна сама по себе, но еще и достаточно дорого обходится в любой стране мира. За рубежом цены на медицинское обслуживание и лекарства в несколько раз превышают украинские, да и во многих странах без страховки туристам вовсе не окажут медицинскую помощь.

Как помочь туристу, столкнувшемуся с подобными проблемами? Как реагировать и что посоветовать? И что изначально, еще на этапе продажи тура можно предложить туристу, чтобы любые "непредвиденные ситуации" заканчивались благополучно и с наименьшими потерями?

Мы постараемся ответить на наиболее актуальные вопросы относительно туристического страхования и ситуаций с ним связанных.

Какие виды страхования турагент может предложить туристу?

В туризме применяются следующие виды страхования: медицинское, от несчастного случая, имущественное, страхование на случай задержки транспорта, страхование на случай отмены поездки, страхование путешествующих на автомобиле и другие.

Одним из главных видов страхования в туризме является медицинское страхование, которое, покрывает расходы на неотложные медицинские услуги, расходы на транспортировку больного, приобретение лекарств, а также на уход за больным, а в случае смерти за рубежом - транспортировку тела на родину. Согласно статье 16 Закона Украины "О туризме", страхование туристов, выезжающих за рубеж (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и обеспечивается субъектами туристической деятельности на основе соглашений со страховщиками.

К тому же наличие медицинского страхового полиса, является обязательным условием для получения визы практически в любую страну мира. Размер минимального страхового покрытия варьируется в зависимости от страны назначения и от минимального лимита страхового покрытия, установленного конкретной страной. К примеру, согласно требованиям консульских служб европейских стран, для поездки в ЕС и, в частности, в страны Шенгенского соглашения, страховая сумма должна быть не менее 30 тысяч евро. Для США, Канады, Китая, Японии, Австралии - 50 тысяч долларов. При выезде в страны, где нет установленного минимального лимита страхования, туроператоры сами определяют размер страхового покрытия. При выезде в Россию и страны СНГ -  чаще всего, страховое покрытие устанавливают в размере 10 тысяч долларов, для Турции, Египта или ОАЭ и других стран массового туризма - 15 тысяч долларов.

Туристы вправе самостоятельно оформить себе страховой полис, но в таком случае они обязаны заблаговременно подтвердить туроператору или турагенту наличие надлежащим образом заключенного договора страхования.

Что является страховым случаем и что к нему не относится? 

Зачастую, турист отправляется в путешествие с базовой страховкой (медицинской и от несчастного случая) к которой прилагается договор. В договоре описаны все нюансы и правила страхования предусмотренные конкретным страховщиком, которые могут отличаться у разных компаний. Но в том, что касается основных моментов страхования, большинство компаний придерживаются следующих правил:

Страховым случаем считается:

- нарушение здоровья вследствие острого заболевания или несчастного случая;

- телесные повреждения, в том числе переломы, ушибы и прочие увечья, полученные  в следствие несчастного случая;

- срочная, неотложная стоматологическая помощь (если и включена, то только неотложная и на определенную, указанную в договоре сумму);

- неотложная акушерская помощь (чаще всего, включительно до 29 недель беременности);

- смерть  вследствие неожиданного острого заболевания или несчастного случая;

Медицинская страховка не будет выплачена в следующих случаях:

- турист получил травму или увечие вследствие занятия профессиональным или любительским спортом (активными видами отдыха, такими как: рафтинг, серфинг, дайвинг, горные лыжи, катание на лошадях и т.д.), кроме случаев, когда это предусмотрено договором, и отмечено в соответствующей графе;

- турист получил травму или увечие при участии в драках (кроме случаев самозащиты), бунтах, митингах, протестах и т.п.; 

- ухудшение здоровья наступило по причине радиоактивного облучения;

- ухудшение здоровья или телесные повреждения произошли при наступлении форс-мажорных обстоятельств: стихийных бедствий, любых военных действий, революций, гражданских волнений, эпидемий, террористических актов и т.д.; 

- страховые расходы связаны с лечением хронических заболеваний, в том числе обострений (исключениями являются случаи, когда обострение болезни связано с острой смертельной опасностью для жизни или может повлечь стойкую утрату трудоспособности);

- страховые расходы, связаны с беременностью на поздних сроках (после 29 недель), родами и уходом за новорожденным, а также абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, что стало следствием несчастного случая или внезапного заболевания);

- страховые расходы связаны с психическими заболеваниями, результатами врожденных аномалий, венерическими заболеваниями, рядом других тяжелых заболеваний, в том числе тяжелой степени диабета и т.п.;

- страховые расходы связаны с любыми видами протезирования, включая зубное;

- страховые расходы связаны с любыми видами пластических операций;

- турист совершил противоправные действия, которые повлекли за собой ухудшение состояния здоровья;

- ухудшение здоровья или несчастный случай произошли по причине того, что турист находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- ухудшение здоровья произошло по причине воздействия ультрафиолетового (солнечного) излучения;

А также во многих других случаях предусмотренных договором страхования. Туристу могут отказать в выплате страховки, в том числе за то, что он занимался самолечением!

Нужно отметить, что в большинстве договоров страхования количество пунктов в разделе "страховым случаем считается", гораздо меньше, количества пунктов в разделе "к страховым случаям не относится". Да и набор услуг оплачиваемых страховыми компаниями по базовым страховкам далеко не всегда покрывает все нужды туристов в "непредвиденных ситуациях".

В связи с этим, еще на стадии оформлении тура, советуем предоставить договор, прилагающийся к страховке входящей в стоимость тура,  на изучение туристам (благо его можно скачать на сайте большинства туроператоров или страховых компаний). И тогда,  тщательно изучив условия страхования, туристы будут осведомлены о том, что "можно", а что "нельзя" и какие бесплатные услуги предусмотрены программой страхования входящей в стоимость тура. В результате, вполне возможно, что  туристы примут решение о целесообразности дополнительного страхования. Ну а дополнительное страхование может стать не только гораздо более существенной защитой туристов от разного рода "непредвиденных ситуаций", но и дополнительным источником дохода для турагента.  

Индивидуальная программа страхования туристов

Во первых, по желанию туриста, оформляя дополнительную индивидуальную медицинскую и от несчастного случая страховку, можно существенно увеличить размер страхового покрытия, а во вторых, базовую страховку, в зависимости от условий дополнительных программ той или иной страховой компании, можно дополнить такими услугами:

- включение опции "занятие различными видами спорта"

- оплата стоимости неотложной стоматологической помощи (чаще всего это не предусмотрено базовой программой)

- оплата визита и проживания родственника (или кого - либо другого лица), в случае пребывания туриста в стационаре длительное время;

- продление пребывания туриста за границей, если это необходимо на основании предписания врача;

- организация отправки на родину детей застрахованного в случае его болезни или смерти;

- организация поиска и возвращение утерянного багажа;

- приобретение предметов первой необходимости при задержке багажа;

- предоставление помощи по замене загранпаспорта  в случае его утери;

Ну а дополнительными видами страхования, помимо расширенного комплекса услуг медицинского (и от несчастного случая) страхования, могут быть: страхование багажа,  страхование путешествующих на автомобиле, страхование гражданской ответственности (возмещение ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц), или так называемое страхование "от невыезда" или "отмена поездки" (возмещение убытков вследствие отмены оплаченного путешествия по ряду непредвиденных причин, в том числе из-за отказа в получении визы).

В условиях дополнительных видов страхования также советуем разобраться тщательно, чтобы для туристов не стало сюрпризом, что страховка "от невыезда" не покрывает случаи отмены поездки по причине тяжелого хронического или психического заболевания, а также неожиданной беременности, неправильного оформления проездных документов или случаев банкротства туроператора. 

Не стоит забывать и о туристах "элегантного возраста", для которых у страховщиков, даже при оформлении базовой страховки, предусмотрены специальные "двойные" тарифы ( и, скорее всего, туроператор попросит внести доплату к стоимости тура за такую страховку). Индивидуальный подход к страхованию туристов от 60 до 75 лет  - правильный выбор любого турагента. К сожалению туристов старше 75 лет чаще всего не страхуют вообще, как и детей, возрастом до 1 года.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая

Хорошо, когда все хорошо! Ну а если плохо, то …

Еще в момент выдачи документов на тур, вы обязаны сообщить туристам, что им необходимо делать при наступлении страхового случая. А лучше выдайте туристам памятку (не надейтесь на памятку оператора) в которой будет указано, что делать в различных ситуациях.

Итак, если турист внезапно заболел, повредил ногу, руку, или другие части тела, ему необходимо:

 - немедленно (в крайнем случае, в течение 24 часов) связаться с сервисным центром страховой компании (или ее зарубежного партнера) для получения информации о дальнейших действиях. И это первое, что необходимо сделать, еще до обращения в медицинское учреждение (конечно, если состояние туриста не критичное и не требует срочной госпитализации). Контактные телефоны сервисных центров всегда указаны в  страховом полисе и на это стоит обязательно обратить внимание туриста при выдаче документов. 

- если связь со страховой компанией невозможна по состоянию здоровья, и туристу оказана неотложная медицинская помощь,  то после стабилизации состояния здоровья, при первой же возможности турист, или кто либо вместо него (родственник, член туристической группы, врач и т.д.) должен предъявить представителям медицинской службы страховой полис и немедленно позвонить в страховую компанию.

Обязательно предупредите туристов! 

- о том, что самолечение или лечение в учреждении или врачом, не имеющих соответствующих разрешений (лицензий) на осуществление медицинской деятельности, приведет к отказу в выплате по страховке, так же как обращение за помощью к родственнику, даже если у него есть лицензия врача. 

- предупредите о том, что в случае, если турист самостоятельно понес медицинские расходы, необходимо тщательно сохранять все чеки о покупке лекарств (лекарства должны быть выписаны врачом), а также чеки об оплате медицинских услуг. За возмещением расходов, турист сможет обратиться в течение пятнадцати - тридцати (у разных компаний по-разному) дней с момента возвращения из поездки.

Если турист, в связи с наступлением страхового случая, звонит вам, а не в страховую компанию ( и не потому, что он потерял страховой полис, а потому, что забыл что делать в таком случае), еще раз напомните ему, что звонить он должен именно в страховую компанию и напомните где указаны телефоны!

Как получить свои деньги? 

Помимо услуг, оказанных на месте за счет страховой компании, договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные выплаты ( например за покупку лекарств или выплаты по страхованию от несчастного случая). Для их получения, туристу необходимо предоставить в страховую компанию пакет документов. Естественно, сколько разновидностей страховок, столько и разных списков документов необходимо предъявить туристу для получения страховых выплат. Но основная последовательность действий одна и та же, в особенности, если это касается медицинского страхования и страхования от несчастных случаев.

Итак, что нужно сделать:

- обратиться в страховую компанию и заполнить заявление на возмещение понесенных расходов

- предоставить внутренний паспорт (и свидетельство о рождении – если речь идет о ребенке)

- предоставить загранпаспорт

- предоставить проездные документы

- предоставить оригинал или копию страхового полиса

- предоставить оригинал справки – счета из медицинского учреждения

- предоставить оригиналы рецептов врача со штампами аптеки

- предоставить оригиналы документов подтверждающих оплату лекарств или медицинских услу

- предоставить акт о наступлении несчастного случая (например из полиции)

- предоставить документы на тур (договор, документы об оплате, если идет речь о возмещении по случаю отмены поездки)

- предоставить другие документы по требованию страховой компании

Конечно же, лучше никогда не сталкиваться с подобными неприятными инцидентами. Но если уж и сталкиваться, то вооружившись фактами, доводами  и, пожалуй, крепкими нервами!

Счастливых Вам туристов и плодотворных рабочих будней! 

Автор: Евгения Фадеева